Historia kredytowa – czym jest i jak zdobyć informacje na jej temat

Według danych statystycznych z roku na rok wzrasta ilość Polaków, którzy decydują się na zaciągnięcie pożyczki – gotówkowej, hipotecznej czy ratalnej. I trudno dziwić się tym tendencjom, gdyż na takim rozwiązaniu zyskuje nie tylko pożyczkobiorca (który może sfinansować swoje potrzeby), ale także instytucja udzielająca pożyczki (która czerpie z tego zysk). Jednak, aby owa dwustronna transakcja doszła do skutku, to niezbędna jest dobra historia kredytowa, która w większości przypadków warunkuje pozytywne rozpatrzenie wniosku pożyczkowego. Czym jest historia kredytowa i jak ją zweryfikować?

Historia kredytowa – definicja

Historia kredytowa to – mówiąc najogólniej – wszystkie dane dotyczące zobowiązań finansowych konkretnego pożyczkobiorcy (i to nie tylko w postaci kredytów, ale także zakupów na raty, debetów, kart kredytowych czy poręczeń w stosunku do innych osób). Co ważne – na podstawie tych danych można uzyskać informacje nie tylko o aktualnych kredytach czy pożyczkach, ale także o tych już spłaconych. Jedną z najbardziej istotnych informacji jest to, czy pożyczkobiorca reguluje swoje zobowiązania w sposób regularny czy też odwrotnie – miewa z tym problemy. Taka wiedza jest niezwykle istotna z punktu widzenia wszystkich instytucji udzielających pożyczek, gdyż pozwala zweryfikować potencjalnego klienta i ocenić ewentualne ryzyko związane z udzieleniem mu pożyczki. W przypadku klienta regulującego swoje zobowiązania instytucja finansowa ma solidne podstawy, by zakładać, iż kolejny kredyt także będzie spłacony. Zupełnie inaczej jest w sytuacji klientów niesolidnych – tutaj bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń, poprosić o poręczenie lub całkowicie odrzucić wniosek kredytowy. Dlatego tak istotne jest zadbanie o dobrą historię kredytową. Jak to zrobić? Przede wszystkim należy w terminie regulować swoje zobowiązania. Dobrym rozwiązaniem jest też weryfikowanie swoich danych zawartych w bazach – zwłaszcza po spłaconym kredycie.

Biuro Informacji Kredytowej

Historia kredytowa jest tworzona, przetrzymywana i udostępniana przez Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja ta została stworzona przez banki, a jej zadaniem jest gromadzenie i udostępnianie danych o aktualnych i spłaconych zobowiązaniach finansowych. Z usług BIK-u korzystają przede wszystkim instytucje sektora finansowego, które chcą potwierdzić wiarygodność finansową konkretnego konsumenta. Dodatkowo kredytodawcy mogą dowiedzieć się w Biurze Informacji Kredytowej, czy weryfikowany kredytobiorca ubiegał się już o pożyczkę w innej instytucji finansowej. Takie dane służą pomocą bankom, SKOK-om czy pozabankowym firmom pożyczkowym w podejmowaniu decyzji o ewentualnym udzieleniu kredytu.

„Zerowa historia kredytowa”, co to znaczy?

Jeśli w BIK znajdują się informacje o zaciągniętych zobowiązaniach finansowych to można określić czy jest ona „dobra” czy „zła”. Przy terminowej spłacie zobowiązań na pewno wystawiona będzie dobra ocena historii kredytowej. Ale jeśli zaciągnięte kredyty i pożyczki były spłacane z opóźnieniem to klient otrzyma negatywną historię kredytową.

Może też być tak, że klient wcześniej nie posiadał żadnych zobowiązań finansowych, a zatem w BIK-u nie ma o nim informacji, ma więc tzw. „zerową historię kredytową”. W takiej sytuacji trudno orzec czy dany klient jest osobą wiarygodną i czy będzie terminowo spłacać zobowiązanie. Z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy sytuacja ta też nie jest dobra, zwłaszcza, jeśli planuje wziąć wyższy kredyt, np. kredyt hipoteczny, bo może spotkać się z odmową banku. Dlatego powinno się zaciągać drobne pożyczki finansowe i spłacać je terminowo, bo wtedy buduje się wiarygodność, w postaci korzystnej historii kredytowej.

KRD a pożyczka – chwilówka

BIK jest najpopularniejszą metodą sprawdzania wiarygodności klienta, ale nie jedyną. Weryfikacji pożyczkodawcy mogą dokonywać również przez KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów. Jest to jednak mniej popularna forma i najczęściej dotyczy zobowiązań, które nie są spłacane przez dłuższy okres. Instytucje pożyczkowe nie spieszą się z przekazywaniem informacji o długach swoich klientów, najczęściej robią to po kilku nieudanych próbach odzyskania należności.
Znaczona część firm pożyczkowych, oferuje chwilówki nawet tym, którzy widnieją w KRD.

Dobra historia kredytowa to podstawa pozytywnej decyzji o otrzymaniu kredytu. Dlatego warto o nią zadbać i w ten sposób podnieść swoją wiarygodność kredytową.